比沒有錢更悲慘的事情 帳戶有錢卻沒辦法提領!?

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今年六月初日本金融廳發表了一份報告,當中有一段提到「日本人退休之後,如果光是依靠老人年金生活,面對退休後 30 年的生活,至少還得要再準備 2,000 萬日元的存款才足夠。」這份報告書一經媒體公開之後,財務大臣麻生太郎立刻以「恐會造成國民的誤會與不安」為理由把這份厚厚的報告書給退了回去。其實 2,000 萬日圓不是這一份報告書的重點,這一份報告書揭露了日本社會一個更嚴重的問題,那就是老人失智症所造成日本全國總資產僵化的嚴重問題。

判斷失智之後 資產將會凍結不能使用

「超過 75 歲之後,日本國民罹患失智症的比率將會大幅提升,如果現在不及時準備因應,未來將會出現問題。 2030 年團塊二世就要進入 60 歲,問題將會立刻嚴重的浮現出來。」根據日本現行的法律制度,一旦被診斷出有失智症後,為了預防詐欺以及家族成員之間的衝突,金融機關會先行凍結失智老人的所有資產。像是住在東京郊區佐藤栄一的 83 歲老母親, 2018 年春天被診斷出患有「失智症」,「老人家患失智症真的很難確認,有時候他會忘了一早已經吃過點心,又想再吃一次。或是去外頭散步卻不知道該怎麼回家。」現在年邁的她不論是吃飯、外出甚至洗澡沐浴都必須要有看護陪同,每年的開銷至少要數百萬日圓。

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每年超過 125 兆日圓的凍結資產 看得到用不到

佐藤栄一在前年秋天的時候,就覺得情況不太妙,趁著母親還有辨識能力的時候,委託行政書士在金融機關開設了家族信託帳戶,讓當事人與被委託的家人共同擁有當事人財產管理處份的能力。一旦當事人被診斷出患有失智症之後,被委託的家人就可以透過這筆放在信託帳戶的存款支付當事人的看護費用。現在在日本要照顧一名失智老人,每個月至少要花上十萬日圓以上。這當中除了看護費用之外,還有龐大的醫療費用。根據日本第一生命經濟研究所的調查,日本光是 2017 年一年,因為失智症被凍結的資產大約有 143 兆日圓,預估到了 2030 年將會激增到 215 兆日圓。這些被凍結的資產,佔了日本全國總資產的一成左右,在經濟不景氣的情況下,這一大筆金錢無法得到有效的運用,對於日本經濟當然不會是一件好事。

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委託人信託制度 當務之急

現在許多人不結婚也不生育,或是有些夫妻到了熟年之後才離婚。不是每個人都能像佐藤栄一的母親那樣有機會可以委託自己的親生兒女。現在也有腦筋動得快的金融機構為了解決這些人的問題,在銀行開辦了「失智症代理人服務」,簡單地講,就是透過合約方式,讓銀行代替當事人管理財產,萬一當事人被診斷出失智症,銀行就可以直接將當事人存放在銀行的資產,運用到需要使用的醫療、看護以及住宿費用上。銀行提供這樣的服務,當然也是期待有效運用這些長者們存放在銀行的資產。

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保險公司鑽空子 大賺失智財

不過,也不是所有的金融機關都那麼佛心來著,在日本最常出現的就是保險公司利用保險費用不論是申請或是解約都必須要本人申請才能夠生效的限制。當失智症的老人根本沒有辦法有效執行這些規定的時候,保險公司不止不必支付保險金,還識得這些原本需要保險金過生活的老人們,因為沒有能力進行解約,反而還得每個月支付保險金給保險公司。現在日本社會 65 歲以上的老人每四個人當中就有一名有著程度輕重不一的失智症狀。這些人的生活該怎麼解決,可能比原本社會以為老後得要準備 2,000 萬問題更加嚴重,根據台灣失智人口協會的統計,在 2020 年的時候,台灣 65 歲以上的失智人口將會突破 56 萬人,這些失智人口中會有多少資產出現問題?他們老後的生活費用該怎麼辦?都會是未来的社會問題。

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福澤 喬_東亜人間社会観察,喜歡讀書與你分享。每天兩分鐘帶你窺探東亞的社會文化動態與經濟趨勢

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